作者是周越博、胡光辉，其中胡光辉是河南农商银行首席信息官，也是河南农商银行四级高级经理 。

我国农村商业银行的发展现状

实现中国式现代化，必须加快推进乡村全面振兴。党中央对“三农”工作极为重视，明确要求农村中小银行坚守服务“三农”与小微企业的定位，还提出“一省一策”来加快推进农村信用社改革，稳妥有序地开展村镇银行改革重组。在这一政策背景下，我国省联社改革明显加快速度，各地根据当地实际情况探索农信社改革新的途径，河南、江苏、海南、广西、内蒙古等多地的农信社改革方案已经得到批准或者开始施行，这些改革的核心任务是梳理顺畅管理机制，有效地预防和化解金融风险，从而更好地为农村金融服务。在此过程中，农村商业银行是农村金融体系的关键一环，它迎来了重大发展机遇，也面临诸多新的挑战。从机遇方面来说，改革能优化行业环境，可为农村商业银行争取更多政策支持与资源倾斜，还能推动业务拓展与创新。但与此同时，改革带来了市场竞争加剧、监管标准提升等情况，这就要求农村商业银行必须加快自身变革，以实现高质量发展。农村商业银行实现高质量发展，这不仅仅意味着规模要扩张，更涵盖了诸多方面，包括效率要得到提升，可持续性要增强，风险管理要优化，服务模式要创新。

农村商业银行是中国农村金融体系的主力军，在服务农业、农村、农民方面，发挥着不可替代的作用，是支持国家乡村全面振兴战略、推动普惠金融发展的重要力量，在许多大型商业银行覆盖不足的地区，承担着提供基础金融服务的关键职责。然而，农村商业银行与城市商业银行相比，在金融产品和服务的丰富性方面存在一定差距，在业务广度上也存在一定差距。这在一定程度上限制了它们满足农村地区日益增长的金融需求的能力，也限制了它们满足农村地区多样化金融需求的能力。随着农村经济不断发展，新兴产业不断涌现，农村地区对更复杂的金融产品和服务的需求持续增加，对更专业的金融产品和服务的需求也持续增加。这就要求农村商业银行必须不断拓展其服务范围，必须不断拓展其服务深度。

此外，一些规模较小的农村商业银行，技术实力较为薄弱，特别是在移动互联网、大数据、人工智能、大模型等先进技术的应用上有所欠缺，这不仅限制了它们运营效率的提高，还阻碍了它们创新型金融业务的开发。这些银行受资金实力限制，人才吸引力不足，对新兴技术的认知和重视程度不够，缺乏先进的科技基础设施，比如高性能的计算设备，安全可靠的网络环境，专业的数据分析平台以及专业的科技人才等，这使得农村商业银行难以有效利用数据资源，也难以应对日益激烈的市场竞争。与此同时，一些农村商业银行存在公司治理结构不完善的情况，风险管理能力较弱，信贷资产质量也不高。这些是内部管理和风险控制方面的不足，对农村商业银行的稳健经营构成潜在威胁，对其可持续发展也构成潜在威胁。农村商业银行在服务农村地区时，常常面临风险与回报不匹配的状况 。农村经济具有特殊性，这使得农村信贷的运营成本比较高，资产质量下降以及不良贷款增加的风险也相对较大。这种风险与回报不平衡的状况，可能会让金融机构支持乡村振兴的积极性降低。

在数字经济浪潮与乡村全面振兴战略深度融合的时代背景下，农村商业银行面对上述挑战，亟须转型以实现高质量发展，这既是适应不断变化的金融环境的必然要求，也是更好地服务乡村全面振兴战略的内在需求。农村商业银行引入并应用金融科技，其中包括大模型，有望在提升运营效率方面取得显著进展，有望在优化风险管理方面取得显著进展，有望在拓展服务范围方面取得显著进展，有望在创新产品方面取得显著进展，能有效缩小与其他银行的差距，进而实现高质量发展，使服务实体经济的能力更强，使抗风险能力更高，使盈利模式更多元化 。

金融科技在农村银行领域的推动力

金融科技利用各种科学技术手段，向传统金融行业提供产品和服务，借此提高工作效率，有效降低运营成本，它是基于大数据、云计算、人工智能和区块链等一系列技术的创新，还将这些技术广泛应用于支付清算、贷款融资、财富管理、零售银行、保险和交易结算等领域。近年来，金融科技在服务农村地区这件事上发挥着越来越重要的作用，同时在推动农业发展方面也发挥着越来越重要的作用，它为包括农村商业银行在内的金融机构带来了新的机遇，也带来了新的挑战。

金融科技的核心是利用新兴技术来改造金融服务，提升其效率与质量。大数据技术能通过分析海量数据，更精准地识别客户需求，评估信用风险，优化产品设计，还可用于精准营销，为农村客户提供定制化金融产品 。人工智能（AI）技术能通过自动化流程来提升银行运营效率，能增强欺诈检测以提升银行运营效率，还能提供智能客户服务来显著提升银行的运营效率。此外，AI可以提高信贷评估的准确性，AI可以提高贷款决策的准确性，并且AI还能应用于智能风控，比如通过分析农户的生产经营数据预测潜在风险。云计算技术为银行提供了IT基础设施，该IT基础设施具有可扩展性，该IT基础设施具有灵活性，该IT基础设施经济高效。区块链技术能够提升金融交易的可靠性，还能提升数据管理的可靠性，并且有望在农业供应链金融方面发挥重要作用，有望在产品溯源方面发挥重要作用，有望在农村土地确权方面发挥重要作用，有望在农产品交易平台等方面发挥重要作用。物联网（IoT）技术可以通过实时监测农业生产活动，为农业信贷的风险评估提供更准确的数据支持，还能应用于智慧农业，比如监测农作物生长环境，为农业保险提供依据 。

金融科技与农村商业银行的需求契合度很高。农村地区存在诸多问题，比如信息不对称，运营成本高，服务覆盖范围有限等，而金融科技凭借其技术优势能够有效解决这些难题 。大数据与AI技术能够缓解信息不对称问题，进而降低信贷风险，云计算和移动支付可降低运营成本，还能拓展服务范围，物联网技术能为农业金融提供更精细化的风险管理。另外，金融科技为农村商业银行创造了开发新业务模式以及创新型金融产品的机会，这些产品能更好满足农村经济发展的特定需求。

河南农商银行在金融科技方面的探索实践

2025年，河南农商银行开启新征程，实现成功转型，完成从“联合银行”到“统一法人”的转变，坚定“三农”使命依旧是河南农商银行的核心责任，基于对未来发展的思考，管理层制定了为期三年的科技战略规划。该规划明确指出，要进一步加强投入力度，加大在技术研发方面的投入，加大在数据管理与应用方面的投入，加大在人工智能整合方面的投入，通过科技手段全面赋能各项业务转型升级，在数字金融服务方面构筑面向未来的核心竞争优势，在风险管理能力方面构筑面向未来的核心竞争优势，以此为河南农商银行实现下一阶段的业务目标注入强大动力，以此为河南农商银行实现可持续发展注入强大动力。

河南农商银行正致力于构建金融科技战略蓝图，其核心是夯实“技术底座”，夯实“工程底座”，夯实“数据底座”，夯实“AI底座”，目标是打造一个强大且统一的科技大平台。该平台的目的在于充分发挥金融科技对业务发展的引领作用，充分发挥金融科技对业务发展的支撑作用，充分发挥金融科技对业务发展的保障作用，进而持续提升全省农商银行系统的普惠金融服务水平，持续提升全省农商银行系统的金融科技创新能力，根据各地实际情况发展“一县一业，一乡一品”。

为实现这一战略目标，河南农商银行重点推进以下关键举措。

第一，深化数字渠道与网格化服务，提升普惠金融触达能力。

构筑全域服务网络，融合线上便捷与线下深度。整合7×24小时线上金融服务，整合网格化营销服务模式。划分服务网格，配备专属客户经理，实现对区域内客户的精细化管理，实现对区域内客户的常态化管理，实现对区域内客户的面对面管理。结合线上渠道的便捷性，结合线下网格的深度服务，提供定制化金融解决方案，全面提升服务触达的广度和深度。

创新信贷产品和模式，以此打通普惠金融的“最后一公里”。对于像“金燕随享贷”这类操作便捷、审批快速的线上产品，简化其流程，从而提升便捷性。与此同时，依托网格化管理来推广整村授信模式，借助批量预授信简化农户单户流程，最终显著提高农村地区信贷覆盖率和可得性。

第二，构建智慧风控与数据智能，驱动精准决策与价值创造。

建设全周期的智能风控体系，以此保障资产安全以及运营效率。打造数字化风险防控系统，该系统覆盖信贷业务的全生命周期，进而提升自动化审批效率。拓展构建智能交易反欺诈能力，此能力覆盖全行、全产品、全渠道、全场景，全面保障交易安全。

深化数据的融合以及智能应用，从而赋能精准决策与价值发现。加强内外部数据的整合与治理，这些数据包括工商、税务、司法、农业农村、地理信息等方面。完善客户与区域网格画像，提升风险识别以及营销的精准度。探索利用大语言模型与人工智能技术，结合数据构建动态产业图谱，为信贷投向、产业金融创新提供精准的数据洞察和决策支持。

第三，提升敏捷响应与组织能力，保障战略落地与人才发展。

强化业务技术与业务数据的融合，以及敏捷交付，以此支撑业务迭代创新，推动业务与技术深度融合，推动业务与数据深度融合，建立敏捷开发体系，该体系要能快速响应市场变化和客户需求，确保技术实施紧密贴合业务需求，确保数据洞察能实时为业务决策提供赋能，为网格化营销、整村授信、数据价值挖掘、AI应用等新模式新技术的落地提供高效支撑 。

建设高素质专业人才队伍，以此激发组织创新活力。借助市场化机制，引进数据科学家、AI算法工程师、金融科技复合型等高端人才。设立科技人才专属职业发展通道，该通道提供专业技能培训、晋升机会和创新激励等具体内容，从而激发人才潜能，为金融科技深度应用和战略有效执行提供坚实的人才保障与组织基础。

河南农商银行在进行金融科技探索，这不仅意味着技术实现了升级，更意味着服务理念以及发展模式都有了战略转型。河南农商银行立足当下，放眼未来，将科技赋能当作后续发展的核心引擎，以更开放的姿态，携手科研机构、高等院校、科技企业等产学研各界伙伴，共同探索大模型应用，构建智慧农业金融等创新场景，致力于打造一体化、生态化的“数字 + 金融”综合服务体系，实现金融服务与生活场景的无缝对接。河南农商银行会坚定不移地推动科技与金融深度融合，精准为地方特色产业赋予能量，在特色农产品产业链金融方面实现精准赋能，在乡村旅游数字化方面实现精准赋能，有力支持区域经济高质量发展，为谱写新时代中原更加出彩的绚丽篇章贡献金融力量 。