导 读

在湖南省资兴市，资兴农商银行进行了探索。它通过“数字乡村”建设，以农商行为核心，将政府、农户以及商户的资源进行整合。从而实现了三方共同建设、共同分享，相互之间相互融合，并且创造了价值。

该行利用农商银行“线上支撑强”以及“数据来源广”的特点，将“党建共创、金融普惠”行动作为抓手，在线下精准收集“三农”客户数据；以“网格地图”为载体，高效地建立起农村基础数据库，破解了“线下走访与线上录入”以及“实现数据分析与数据应用”这两大“数字乡村”打造过程中的难点；建立了积分商城，以其为纽带，构建起了一个由银行、客户、政府共同创造价值的金融生态圈。

作者丨资兴农商银行党委书记、董事长 曹志军

一场疫情使得农信系统的金融科技短板得以放大。农商行作为立足县域、服务“三农”的中小银行，那么农商行究竟怎样才能走出一条属于自身的数字转型之路呢？在湖南省资兴市，资兴农商银行进行了探索，它通过“数字乡村”建设，以农商行为核心，对政府、农户和商户的资源进行整合，从而实现三方共建共享、相互融合以及价值创造。

该行充分利用农商银行“线上支撑强”和“数据来源广”两大特点，以“党建共创、金融普惠”行动作为抓手，线下精准收集“三农”客户数据；以“网格地图”为载体，高效建立农村基础数据库，破解“线下走访与线上录入”“实现数据分析与数据应用”两大“数字乡村”打造的难点；建立积分商城，以积分商城为纽带，构建起由银行、客户、政府共同创造价值的金融生态圈。

数字化转型背景：乡村振兴战略

国家层面来看：2017 年 10 月，国家领导人在党的十九大报告里指出，必须始终把解决好“三农”问题当作全党工作的重中之重，要实施乡村振兴战略。这使得实施乡村振兴战略被提升到了全党、全国的战略高度。2018 年 1 月，国务院公布了 2018 年中央一号文件，即《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》。目的是确保乡村振兴战略能够落实落地。

2019 年 5 月，中共中央办公厅和国务院办公厅印发了《数字乡村发展战略纲要》。此纲要旨在明确打造“数字乡村”，通过“数字乡村”来带动和提升农业农村现代化发展，进而促进乡村振兴。

2019 年中央一号文件提出要农村商业银行为本地“三农”服务。银保监会在 2019 年下发了一个意见，这个意见是关于推进农村商业银行坚守定位、强化治理、提升金融服务能力的。该意见明确要求农商银行把服务“三农”作为重点，要巩固好自身作为支农支小主力军的优势地位。

2019 年，从省联社层面来看，湖南省联社党委明确了全省农商银行的初心为服务“三农”，其使命是“支农支小”。在全省农信系统改革与发展大会上，明确把“建设有温度的百姓银行”当作全省农信系统的发展愿景。

基于上述两大发展背景，资兴农商银行切实将中央、省委以及省联社党委的部署予以贯彻落实。它明确了战略方向，制定了全新的五年发展规划。通过着力打造“数字乡村”，逐步构建起农商银行的金融生态体系。以此来达成建设普惠银行、零售银行、数字银行、生态银行和百姓银行这“五大银行”的战略目标。

该行动启动仪式在资兴市举行，其属于郴州市农商银行系统。

数字化转型路径：打造“数字乡村”

在数字化转型的进程中，资兴农商银行进行了探索。它借助“数字乡村”的建设，以农商行为核心，将政府、农户以及商户的资源进行整合，达成了三方共同建设、共同分享，相互之间融合以及创造价值的效果。

以“党建共创、金融普惠”行动作为抓手，在线下精准地收集“三农”客户的数据。

2019 年 7 月，湖南省联社开启了“党建共创、金融普惠”行动。资兴农商银行主动向资兴市委、市政府进行汇报，此行为获得了高度的肯定以及大力的支持。资兴市委办和政府办两办联合发布了《资兴市党建共创·金融普惠·助力乡村振兴实施方案》，该方案明确指出资兴农商银行是资兴市乡村振兴的主办银行，并且要在各村建设资兴农商银行的金融服务站（福祥驿站），同时开展农户走访数据采集以及整村授信工作。农商银行聘请了乡（镇）政府的金融组织员、行政村的金融协理员以及村组的金融联络员，总人数为 3011 人。资兴市委组织部特地下发了《关于聘任“金融村官”的通知》，并且聘请了资兴农商银行的支行行长和客户经理共 87 人，让他们作为金融村官派驻到行政村，建设金融服务站，从而开展金融普惠工作。开展全面走访并进行整村授信，精准地采集了农户的基础数据。同时，给每家每户都授予了信用额度，让农户得到了生产和生活所需的资金支持，从而夯实了“数字乡村”打造的基础。

2019 年 7 月起，资兴农商银行在资兴市栗脚村展开“党建共创·金融普惠”行动。该行动全面开展走访工作，并且按组分批实施“整村授信”。今年 3 月末已完成。栗脚村有六栋组、何家组、肖家组和杨家组。已对这些组进行了走访和“整村授信”工作。发放了 70 笔信用贷款。贷款金额为 2600 万元。切实解决了栗脚村一批农户在集资建房、生产、经商等方面的资金难题。农商银行与栗脚村的合作关系在不断深化。它成为了栗脚村城中村改造项目的合作银行。栗脚村村民在有资金需求时，第一时间就会想到找农商银行。农商银行的手机银行、移动支付等金融服务在该村的覆盖率有了显著提升。这种合作真正实现了互利共赢。

↑图为资兴农商银行员工到农户家采集信息。

2、以“网格地图”为载体，高效建立农村基础数据库。

资兴农商银行通过与政府党建共创，获取了相关政务数据，并且与村支部进行共建共创和大走访，从而线下采集了农户的详细数据。然而，对于农商银行来说，实现线下走访与线上录入的结合，以及实现数据分析与数据应用的融合，才是打造“数字乡村”的难点所在。

目前，湖南省联社的核心系统借助 ODS 与信贷管理系统以及单一客户信息系统达成了信息同步的效果。然而，这些系统均属于内网范畴，线下采集的数据难以迅速且有效地同步至系统内部。湖南省联社开发了“普惠帮手”辅助系统，目的是实现手机线上采集信息。“普惠帮手”是从信贷管理系统客户评级授信的角度进行信息采集的，它对客户信息的维度和质量要求都很高，导致信息采集的难度大且成本高，并且与各行的需求存在差异。

为解决这一问题，资兴农商银行与外部公司展开合作，开发了“网格地图”系统。该系统以百度地图为基础，逐步对辖区内的所有信息进行完善，包括“街道—社区—机关单位、企事业单位、小微企业和居民”，以及“乡（镇）—行政村—自然村（组）和农户”等方面的数据采集工作。通过这些数据采集，最终形成了乡（镇）、村（社）情报告和客户画像。

目前，该“网格地图”正处于进一步开发的阶段。它将为政府工作人员开通政务（网格）管理端口，用于乡村网格化管理，同时为该行提供相关政务信息。这些数据一方面是客户获得授信的基础数据，另一方面也是农商银行精准营销的基础数据。通过这样的方式，实现了共建共享，解决了 TO-B、TO-C、TO-G 之间的信息不对称问题。

3、建立积分商城，以积分商城为纽带，构建金融生态圈。

建设资兴农商银行的积分商城，其主要目的是打造交易场景。要把银行、商户、客户以及产品等都纳入该行的金融生态圈之中，从而构建起交易闭环，以此来获取更多的数据。

通过积分商城这一纽带，借助金融+场景的模式，满足从 B 端到 C 端的金融需求，构建起银行、客户、政府一同创造价值的生态环境。在银行的生态环境里，将积分当作虚拟货币构建起区块链，促使生产、销售以及价值链能够有机地融合在一起，让人流、物流以及资金流能够高效地融通起来。农商互联通过多种方式推动了农业经营主体和农产品流通企业的对接，形成了产业链，实现了农产品市场资源的优化配置。其中多种方式包括订单农业、直采直销以及投资合作等。

积分商城等电子商务平台搭建起来后，一方面农户能够足不出户就享受到全球的商品，另一方面也可以把本地的特色农产品销售到世界各地。对于所有在积分商城的用户，农商银行会根据其金融数据和行为数据给予一定的积分回馈，以达到实现客户关怀、打造高频交易场景以及增强客户忠诚度的目的。

数字化转型结果：构建金融生态

如何评估农商银行数字化转型成果、评判银行生态是否建成？

其标准应当为：

通过数字化转型，以农商银行为中心，采用“数字+金融+N”的模式，打通了政府、银行、客户之间的数据鸿沟，解决了 TO-B、TO-C、TO-G 的信息不对称问题，实现了供应链、销售链和价值链的有机融合，也实现了人流、物流和资金流的高效融通，从而形成了产业的数字化和数字的产业化。

具体而言：

政府进行组织推动，同时借助政务数据支持，从而建立起了农村基础数据库，这为“数字乡村”打下了坚实基础。

其次，农商银行借助金融创新这一方式，完成了对农户的评级授信工作。同时，注入了大量的增量资金，以此来发展农业产业，并且大力地支持了乡村振兴。

其三，通过农商互联这种方式，采用了订单农业这种方式，也采用了直采直销这种方式，还采用了投资合作等多种方式，推动了农业经营主体和农产品流通企业的对接，由此形成了产业链，进而实现了农产品市场资源的优化配置。

搭建积分商城等电子商务平台，一方面能让农户不用出门就享受到全球的商品，另一方面也可以把本地的特色农产品卖到世界各地。从农商行的角度而言，以农商行为核心，借助“数字乡村”的建设，将政府、农户和商户的资源进行整合，共同建设、共同分享，相互融合，创造价值。

↑图为资兴农商银行开展金融知识宣传。

农商银行构建的金融生态里，农户属于“内生动力”。资兴农商银行将“为农民谋幸福，为乡村谋振兴”当作自身的责任。农民是农村的主人，并且是“数字乡村”建设的参与者以及建设成果的享有者。农民在农商银行的金融生态中，是需求最为迫切的，是交互最为活跃的，也是受益最为明显的主体和因素。通过金融创新，将农户的耕地、林地、宅基地、房屋、劳动力等资源作为评级授信的基础，然后给农户发放信用贷款，以此激发农户创业的内在动力，同时激活农村的各类资源，进而发展农业生产，使农产品借助金融生态得以销售，最终实现乡村产业的兴旺以及农民生活的富裕。

农商银行构建的金融生态里，银商联盟的利益结合点是：农商银行的积分商城可以上架银商联盟商户，这样商户能获得农商银行平台的客户引流，以及高效便捷的收银服务和“流水贷”等资金支持。比如：资兴市有 38.2 万人，常住人口是 35 万，然而资兴农商银行的客户数却有 36.6 万。所有商户都希望通过与积分商城合作来获得该行的引流，这种依赖程度很强。该行通过为商户提供收银系统、聚合支付、“流水贷”等综合金融服务，让商户能享受除引流之外超值的金融服务，从而实现银行与商户的紧密结合。商户的一些产品采购也可以在积分商城里完成。

在农商银行构建的金融生态里，政府的作用体现为提供政务数据，进行金融服务站的建设，构建金融组织员、协理员、联络员的组织体系，以及开展线下数据采集等。在这些方面，政府都起到了不可替代的作用。同时，政府还能够借助网格系统来实现政务管理与服务。